おまとめローンと任意整理の特徴はそれぞれ以下のとおりです。
おまとめローンの特徴
- メリット
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・支払い利息の低減
・返済先の一本化
・無担保・保証人不要の商品がある
・利用しても信用事故（いわゆるブラックリスト）にならない - デメリット
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・審査が厳しい
・返済総額が増えることもある
・任意整理できなくなる（利用前の借金分について）
任意整理の特徴
- メリット
-
・将来利息の免除
・過去に利息制限法の上限金利を超えて支払った利息分を借入元本に充当し、借入元本の減額をすることが出来る
・整理交渉の対象を自由に選べる - デメリット
-
・整理すると信用事故（いわゆるブラックリスト）になり、新たな借入ができなくなる（5年間程度）
・人によって借入額の減額効果が低い場合がある
・弁護士や司法書士への報酬の発生
特徴の早見表
おまとめローンと任意整理それぞれの特徴を早見表にまとめてみました。
| おまとめローン | 任意整理 | |
|---|---|---|
| 利息 | 今よりも低い金利になる | 将来利息を免除 |
| 借金の減額 | されない | 多くの場合は可能 |
| 返済計画の見直し | 契約範囲内で可能 | 可能 |
| 返済総額 | 減る場合もあるが増える場合もある | 減る |
| ブラックリスト（信用事故） | 乗らない | 乗る |
| 任意整理 | おまとめ前の借金に関してはできなくなる | ― |
| 過払い金返還請求 | 出来る | 出来る |
おまとめローンと任意整理を比較する上で、注目したいのは「どちら利用したほうがより借金や返済総額を減額出来るか」、と言う点ですが、任意整理によって、「将来利息の免除」が出来る場合は、多くの人のケースで任意整理のほうが返済総額は少なくなる場合が多いと思われます。
「来利息の免除」という観点から、任意整理をしたほうが減額される借金は多くなるケースが多いのですが、任意整理はあくまでも債権者との任意交渉なので、必ず成功するわけではありません。
そして、任意整理が成功するかどうかの分かれ道は、グレーゾーン金利の有無が大きく関わっています。
ポイントはグレーゾーン金利の有無
おまとめローンも任意整理もその人の借入状況によって、いずれの方法が優れているとは一概に決めがたいのですが、明確なポイントがひとつあります。
おまとめローンと任意整理とを比較する上で、一つのポイントになるのは「グレーゾーン金利での支払いの有無」です。
グレーゾーン金利での支払いが過去にある場合は、その支払期間が長期間になればなるほど、利息超過分を借入元本に充当して減額される可能性が高く、現在の借入残高を大幅に減額出来る場合があること、さらには過払い金が発生している可能性もあり、借金がゼロになったり、払い過ぎたお金が戻ってくる可能性まであるため、任意整理を選択したほうが良いケースが多くなるかと思われます。
2010年6月以降のグレーゾーン金利廃止後に借入を開始をした人の場合、正規の金融機関が設定している金利が利息制限法の上限金利を超過していることは無いため、任意整理を行っても借入元本を減額できる効果は殆ど無いばかりか、消費者金融が任意整理に応じてくれる可能性も低いため、おまとめローンの利用を検討したほうが良いかもしれません。
（※ただし、交渉次第では「将来利息の免除」を勝ち取ることが出来る可能性もあり、その場合は任意整理も十分に利用価値が出ます）
つまり、「現在の借金の借入開始が2010年6月以前かどうか」がおまとめローンと任意整理のどちらを選ぶかの一つの分かれ道になりそうです。
注意しなくてはならないのは、減額が十分にできないのに任意整理を行った場合は、信用事故として登録されるため新規の借入が5年ほどはできなくなるという点です。
任意整理での減額が十分にできない場合は、その後に新たに借入をすることが出来ないために、生活が今よりも苦しくなる可能性もあります。
（それでも将来利息が免除されると言うメリットは残る）
また、任意整理によって減額される借金額が少ない場合は、選択肢として自己破産や特定調停なども視野に入れて検討するべきかと思われます。
- まとめ
- ・2010年6月以前の長期間の借金がある場合は任意整理が有利な場合が多い。
また、その場合は過払い金の返還請求も視野に入れること。 - ・2010年6月以降に借入開始した場合は、任意整理出来ない可能性が高いのでおまとめローン、または自己破産なども選択肢にする。
- ・任意整理を行っても減額される借金が少ない場合は、おまとめローンや他の債務整理も視野にいれる。
※これらの内容は全て、個々人の借入状況によって異なる場合があります。
